Interview de NordPay, établissement de paiement en Grande Bretagne
Voici l'interview de Guillaume Ponsard (dirigeant de NordPay). Je le remercie pour avoir bien voulu répondre à mes questions.
En préambule, je tiens à préciser que les propos sont reportés fidélement et ne représentent que le point de vue de Guillaume Ponsard.
Par exemple, les frais annoncés pour devenir établissement de paiement que cela soit en France ou dans dans autre pays varient grandement en fonction du dossier, de la préparation et des services de paiement proposés (et bien d'autres choses). Les chiffres annoncés ici ne doivent être considérés que comme applicables au cas de NordPay et non pas forcement comme un ordre de grandeur. Si vous voulez un devis concernant votre projet n'hesitez pas à me contacter.
Bruno Joanides (BJ) : Depuis combien de temps la société NordPay existe-t-elle ? Qui en sont les dirigeants ?
Nordpay (NP) : Nordpay Financial ltd est né du regroupement de sociétés présentes sur le marché des paiements électroniques depuis 2003. La société est détenue à parts égales entre Frédéric NOEL, Alina ALISTARH et Guillaume PONSARD.
BJ : Est-ce que vous pouvez préciser la stratégie et le positionnement de NordPay. Quel est le potentiel estimé du marché visé ?
NP : NordPay est principalement positionné sur le marché du processing et de l‘acquisition de Cartes Bancaires en Europe. Nous opérons sur un marché certes concurrentiel mais qui offre une croissance importante. Nous sommes confiants sur notre capacité à devenir un acteur majeur du paiement en Europe. Car à la différence des nouveaux acteurs qui arrivent aujourd’hui sans client, nous avons à la fois un historique, une technologie et une base de plusieurs milliers de clients. Notre offre et notre positionnement peuvent paraître semblables à ceux des banques traditionnelles. Mais les banques fournissent des services bancaires et offrent, entre autres, des solutions d’encaissement. NordPay et son service « Paysite Cash » ne propose que des services de traitement et d’encaissement. Et comme nous concentrons notre énergie sur des opérations de paiement, nos services sont plus aboutis et plus évolués que si nous avions à assumer les nombreuses autres fonctions d’une banque traditionnelle. Et cela fait toute la différence ! Ainsi, lorsqu’une banque fourni un formulaire de paiement brut avec pour seule personnalisation l’adjonction d’un logo, NordPay procède par l’intégration totale et donc par une immersion complète de l’acheteur dans le tunnel de vente et le design du site web. Ceci change beaucoup la perception du service que peut avoir le client au moment crucial de l’acte de paiement. L’accompagnement personnalisé est évidemment un facteur important dans notre offre. L’équipe de support de NordPay connait bien ses commerçants dont les besoins évoluent continuellement. Le conseil a une place prédominante dans notre approche. En maîtrisant le contexte de chaque organisation, nous connaissons parfaitement nos clients, les conseillons au mieux de leurs intérêts et nous engageons dans une relation à long terme avec eux. D’ailleurs les établissements bancaires avec lesquelles nous travaillons ont bien compris l’intérêt de s’adosser à un partenaire tel que NordPay.
BJ : Est-ce que vous pouvez donner une vue de l’organisation de NordPay (nombre de personnes, découpage par activités) ?
NP : Agir local, penser global est le maitre mot de notre organisation. Nous sommes présents physiquement à Londres, Paris, à Gironne en Espagne, Tallinn en Estonie et continuerons notre déploiement en Europe. Même si une partie de nos équipes est éloignée géographiquement afin d’être proche de nos clients, notre offre est consolidée en un seul point de traitement. Nos équipes sont majoritairement basées dans 3 pays. Le département conformité est basé à LONDRES, l’Informatique, notamment les architectures PCI DSS, est en France et une partie des services de support en Estonie. Les autres pays regroupent et regrouperont des services clients. Notre offre est unique car nous fonctionnons comme un guichet unique du paiement électronique. Un guichet de paiement multi canal en quelque sorte. Nous sommes capables de gérer, sur l’ensemble de la zone euro :
- Le traitement du processing CB sur des contrats Monétique de banques Européennes
- L’ouverture de contrat VAD dédié avec un descripteur spécifique
- L’ouverture de contrat d’encaissement sans VAD en mode « third part processing »
- La gestion des prélèvements, dispatching de virement, la maîtrise de la fraude,
…Nous sommes la solution miracle pour tout acteur du E-commerce !
BJ : Vous venez de vous positionner sur un marché très concurrentiel, à faible marge, où les acteurs historiques (banques) et pure players (comme paypal) sont déjà très présents et bien installés. Comment pensez-vous vous positionner par rapport à ces acteurs ?
NP : Je connais peu de marchés non concurrentiels sur des marchés matures et dont les opportunités de croissance sont certaines! Bien sûr les concurrents sont nombreux car le marché pèse très lourd, et bien sûr, il faut être chaque jour un peu meilleur. Mais nous ne faisons pas tous le même métier et notre offre est spécifique. De plus, le marché va connaître une consolidation de ses acteurs qui sera profitable aux sociétés régulées. Ceux qui n’ont pas de licence aujourd’hui vont disparaître. Rapidement. Des actions concertées sont engagées dans ce sens. Aujourd’hui peu d’acteurs sont capables de répondre aux besoins des entreprises qui opèrent simultanément dans plusieurs pays européens. NordPay l’a intégré dans son ADN. Et ce ne sont ni PAYPAL que vous citez, ni les banques traditionnelles qui peuvent répondre à ces besoins. Il faut de l’agilité, de la souplesse, de la créativité, de l’énergie, de l’enthousiasme … qui n’existent que dans les structures à taille moyenne comme la nôtre.
BJ : Vous avez obtenu votre agrément en Angleterre. Pourquoi avoir fait ce choix ? Est-ce que c’était finalement un bon choix ?
NP : Ce choix a été mûrement réfléchi avec un processus relativement long. Nous avons rencontré des consultants et cabinets d’avocats de plusieurs pays. La France ne devait pas être privilégiée en vertu du confort que la proximité et la langue étaient censées nous apporter. Nous avons finalement opté pour le Royaume-Uni pour la qualité de l’accompagnement. Nous étions relativement bien préparés car nos process avaient été validés en amont. Notre organisation était en grande partie ISO sur le périmètre prudentiel et normatif lié au fonctionnement d’un Etablissement de Paiement.
BJ : L’agrément EP permet la demande de passeport pour étendre l’activité vers d’autres pays européens. Quelle est votre stratégie sur ce point ?
NP : Nous avons demandé le passeport de nos activités et sommes donc autorisés à fournir des services de paiement dans les 27 pays de l’Union européenne. Ce point est important car nos clients sont basés dans tous les pays de l’Union.
BJ : Combien de temps vous a-t-il fallu pour mener à bien ce projet ? Est-ce que vous pouvez donner un ordre d’idée sur le cout du projet ?
NP : Il nous a fallu 18 mois et beaucoup d’argent. Si on ne compte que les frais extérieurs (conseils, audits, …), il faut compter environ 150 k€. Mais si on englobe l’ensemble du projet (capital, BFR, temps passés, frais, …), l’addition grimpe vite et haut à près de 500 k€.
BJ : Quelles ont été les difficultés rencontrées lors de cette demande d’agrément ?
NP : Les difficultés furent évidemment nombreuses alors que nous nous sentions pourtant bien préparés. Cet agrément reste complexe et bien que nous étions 3 associés avec des compétences complémentaires et un background important dans le paiement, nous avons rapidement recruté et intégré notre Directeur de la conformité. Ses 20 années d’expérience dans le domaine bancaire ont été éminemment profitables.
Nous avions fort heureusement une organisation bien préparée avec une informatique dédiée à l’ensemble des processus. Nous étions déjà PCI DSS et respections l’ensemble des critères sécuritaires. Grâce à cet acquis, nous avons pu nous concentrer sur l’ajustement et la formalisation de nos processus. Malgré ces atouts, il faut bien comprendre le fonctionnement du mode régulé pour convaincre de sa capacité à opérer. Lever de nombreux freins et répondre aux nombreuses questions du régulateur. Ces opérations ont été éprouvantes. Après quelques mois de recul, le fonctionnement en mode régulé nous impose un formalisme important et une vigilance constante.
BJ : L’agrément obtenu quand comptez vous lancer vos activités ?
NP : Nos activités sont lancées depuis début 2011
Services de paiement
BJ : Quelle relation avez vous vis-à-vis des réseaux cartes (Visa, Master Card) ? et des banques ?
NP : Nous avons des accords exclusifs sur la partie acquisition. Ils doivent rester confidentiels. Je peux seulement vous dire que nous sommes en discussions avancées avec les réseaux et devrions pouvoir sortir des offres très compétitives grâce à de nouveaux accords.
BJ : Votre schéma de paiement continue à s’appuyer la carte bancaire. Est-ce que vous considérez utiliser d’autres moyens de paiement (prélèvement, virement) ?
NP : Nous fournissons des services de paiement locaux dans les principaux pays de l’Union européenne (virement, prélèvement, …). Comme je vous le disais nous offrons un guichet unique pour du paiement multi canal.
BJ : Quels types de services de paiement allez-vous fournir ? (Paiement en plusieurs fois, abonnements, crédits, etc.)
NP : Nous fournissons des services d’encaissement par carte bancaire (direct débit ou abonnement), mais également traitement de chèques, virements et prélèvements.
BJ : Comment gérez-vous le 3D Secure avec NordPay ?
NP : Nous avons intégré la norme 3D Secure en mode « ultra optimisé » afin de conserver un fort taux de conversion. Le problème avec le 3D Secure tient dans la déperdition des clients lors du processus de validation. Nous avons levé ce risque en préparant l’acheteur dès les premières phases de paiement afin qu’il ne soit pas dérouté.
BJ : Quelle est votre stratégie de développement ? Est-ce que vous allez développer d’autres services de paiement ou des services connexes ?
NP : Nous poursuivons notre développement au niveau européen. Ceci passe par une consolidation de nos positions existantes auprès de nos marchés historiques. Nous avons également développé un programme de monitoring agent permettant à des sociétés offrants des services de paiement de continuer leur activité en utilisant notre structure. Elles conservent ainsi la propriété de leurs clients et peuvent opérer sur le marché en toute légalité. Nous fournissons l’IT, la régulation, le périmètre sécuritaire et sommes garants des conditions d’exploitation. L’Agent conserve sa politique commerciale, ses marchés, ses clients, ses prérogatives spécifiques.
En préambule, je tiens à préciser que les propos sont reportés fidélement et ne représentent que le point de vue de Guillaume Ponsard.
Par exemple, les frais annoncés pour devenir établissement de paiement que cela soit en France ou dans dans autre pays varient grandement en fonction du dossier, de la préparation et des services de paiement proposés (et bien d'autres choses). Les chiffres annoncés ici ne doivent être considérés que comme applicables au cas de NordPay et non pas forcement comme un ordre de grandeur. Si vous voulez un devis concernant votre projet n'hesitez pas à me contacter.
Bruno Joanides (BJ) : Depuis combien de temps la société NordPay existe-t-elle ? Qui en sont les dirigeants ?
Nordpay (NP) : Nordpay Financial ltd est né du regroupement de sociétés présentes sur le marché des paiements électroniques depuis 2003. La société est détenue à parts égales entre Frédéric NOEL, Alina ALISTARH et Guillaume PONSARD.
BJ : Est-ce que vous pouvez préciser la stratégie et le positionnement de NordPay. Quel est le potentiel estimé du marché visé ?
NP : NordPay est principalement positionné sur le marché du processing et de l‘acquisition de Cartes Bancaires en Europe. Nous opérons sur un marché certes concurrentiel mais qui offre une croissance importante. Nous sommes confiants sur notre capacité à devenir un acteur majeur du paiement en Europe. Car à la différence des nouveaux acteurs qui arrivent aujourd’hui sans client, nous avons à la fois un historique, une technologie et une base de plusieurs milliers de clients. Notre offre et notre positionnement peuvent paraître semblables à ceux des banques traditionnelles. Mais les banques fournissent des services bancaires et offrent, entre autres, des solutions d’encaissement. NordPay et son service « Paysite Cash » ne propose que des services de traitement et d’encaissement. Et comme nous concentrons notre énergie sur des opérations de paiement, nos services sont plus aboutis et plus évolués que si nous avions à assumer les nombreuses autres fonctions d’une banque traditionnelle. Et cela fait toute la différence ! Ainsi, lorsqu’une banque fourni un formulaire de paiement brut avec pour seule personnalisation l’adjonction d’un logo, NordPay procède par l’intégration totale et donc par une immersion complète de l’acheteur dans le tunnel de vente et le design du site web. Ceci change beaucoup la perception du service que peut avoir le client au moment crucial de l’acte de paiement. L’accompagnement personnalisé est évidemment un facteur important dans notre offre. L’équipe de support de NordPay connait bien ses commerçants dont les besoins évoluent continuellement. Le conseil a une place prédominante dans notre approche. En maîtrisant le contexte de chaque organisation, nous connaissons parfaitement nos clients, les conseillons au mieux de leurs intérêts et nous engageons dans une relation à long terme avec eux. D’ailleurs les établissements bancaires avec lesquelles nous travaillons ont bien compris l’intérêt de s’adosser à un partenaire tel que NordPay.
BJ : Est-ce que vous pouvez donner une vue de l’organisation de NordPay (nombre de personnes, découpage par activités) ?
NP : Agir local, penser global est le maitre mot de notre organisation. Nous sommes présents physiquement à Londres, Paris, à Gironne en Espagne, Tallinn en Estonie et continuerons notre déploiement en Europe. Même si une partie de nos équipes est éloignée géographiquement afin d’être proche de nos clients, notre offre est consolidée en un seul point de traitement. Nos équipes sont majoritairement basées dans 3 pays. Le département conformité est basé à LONDRES, l’Informatique, notamment les architectures PCI DSS, est en France et une partie des services de support en Estonie. Les autres pays regroupent et regrouperont des services clients. Notre offre est unique car nous fonctionnons comme un guichet unique du paiement électronique. Un guichet de paiement multi canal en quelque sorte. Nous sommes capables de gérer, sur l’ensemble de la zone euro :
- Le traitement du processing CB sur des contrats Monétique de banques Européennes
- L’ouverture de contrat VAD dédié avec un descripteur spécifique
- L’ouverture de contrat d’encaissement sans VAD en mode « third part processing »
- La gestion des prélèvements, dispatching de virement, la maîtrise de la fraude,
…Nous sommes la solution miracle pour tout acteur du E-commerce !
BJ : Vous venez de vous positionner sur un marché très concurrentiel, à faible marge, où les acteurs historiques (banques) et pure players (comme paypal) sont déjà très présents et bien installés. Comment pensez-vous vous positionner par rapport à ces acteurs ?
NP : Je connais peu de marchés non concurrentiels sur des marchés matures et dont les opportunités de croissance sont certaines! Bien sûr les concurrents sont nombreux car le marché pèse très lourd, et bien sûr, il faut être chaque jour un peu meilleur. Mais nous ne faisons pas tous le même métier et notre offre est spécifique. De plus, le marché va connaître une consolidation de ses acteurs qui sera profitable aux sociétés régulées. Ceux qui n’ont pas de licence aujourd’hui vont disparaître. Rapidement. Des actions concertées sont engagées dans ce sens. Aujourd’hui peu d’acteurs sont capables de répondre aux besoins des entreprises qui opèrent simultanément dans plusieurs pays européens. NordPay l’a intégré dans son ADN. Et ce ne sont ni PAYPAL que vous citez, ni les banques traditionnelles qui peuvent répondre à ces besoins. Il faut de l’agilité, de la souplesse, de la créativité, de l’énergie, de l’enthousiasme … qui n’existent que dans les structures à taille moyenne comme la nôtre.
BJ : Vous avez obtenu votre agrément en Angleterre. Pourquoi avoir fait ce choix ? Est-ce que c’était finalement un bon choix ?
NP : Ce choix a été mûrement réfléchi avec un processus relativement long. Nous avons rencontré des consultants et cabinets d’avocats de plusieurs pays. La France ne devait pas être privilégiée en vertu du confort que la proximité et la langue étaient censées nous apporter. Nous avons finalement opté pour le Royaume-Uni pour la qualité de l’accompagnement. Nous étions relativement bien préparés car nos process avaient été validés en amont. Notre organisation était en grande partie ISO sur le périmètre prudentiel et normatif lié au fonctionnement d’un Etablissement de Paiement.
BJ : L’agrément EP permet la demande de passeport pour étendre l’activité vers d’autres pays européens. Quelle est votre stratégie sur ce point ?
NP : Nous avons demandé le passeport de nos activités et sommes donc autorisés à fournir des services de paiement dans les 27 pays de l’Union européenne. Ce point est important car nos clients sont basés dans tous les pays de l’Union.
BJ : Combien de temps vous a-t-il fallu pour mener à bien ce projet ? Est-ce que vous pouvez donner un ordre d’idée sur le cout du projet ?
NP : Il nous a fallu 18 mois et beaucoup d’argent. Si on ne compte que les frais extérieurs (conseils, audits, …), il faut compter environ 150 k€. Mais si on englobe l’ensemble du projet (capital, BFR, temps passés, frais, …), l’addition grimpe vite et haut à près de 500 k€.
BJ : Quelles ont été les difficultés rencontrées lors de cette demande d’agrément ?
NP : Les difficultés furent évidemment nombreuses alors que nous nous sentions pourtant bien préparés. Cet agrément reste complexe et bien que nous étions 3 associés avec des compétences complémentaires et un background important dans le paiement, nous avons rapidement recruté et intégré notre Directeur de la conformité. Ses 20 années d’expérience dans le domaine bancaire ont été éminemment profitables.
Nous avions fort heureusement une organisation bien préparée avec une informatique dédiée à l’ensemble des processus. Nous étions déjà PCI DSS et respections l’ensemble des critères sécuritaires. Grâce à cet acquis, nous avons pu nous concentrer sur l’ajustement et la formalisation de nos processus. Malgré ces atouts, il faut bien comprendre le fonctionnement du mode régulé pour convaincre de sa capacité à opérer. Lever de nombreux freins et répondre aux nombreuses questions du régulateur. Ces opérations ont été éprouvantes. Après quelques mois de recul, le fonctionnement en mode régulé nous impose un formalisme important et une vigilance constante.
BJ : L’agrément obtenu quand comptez vous lancer vos activités ?
NP : Nos activités sont lancées depuis début 2011
Services de paiement
BJ : Quelle relation avez vous vis-à-vis des réseaux cartes (Visa, Master Card) ? et des banques ?
NP : Nous avons des accords exclusifs sur la partie acquisition. Ils doivent rester confidentiels. Je peux seulement vous dire que nous sommes en discussions avancées avec les réseaux et devrions pouvoir sortir des offres très compétitives grâce à de nouveaux accords.
BJ : Votre schéma de paiement continue à s’appuyer la carte bancaire. Est-ce que vous considérez utiliser d’autres moyens de paiement (prélèvement, virement) ?
NP : Nous fournissons des services de paiement locaux dans les principaux pays de l’Union européenne (virement, prélèvement, …). Comme je vous le disais nous offrons un guichet unique pour du paiement multi canal.
BJ : Quels types de services de paiement allez-vous fournir ? (Paiement en plusieurs fois, abonnements, crédits, etc.)
NP : Nous fournissons des services d’encaissement par carte bancaire (direct débit ou abonnement), mais également traitement de chèques, virements et prélèvements.
BJ : Comment gérez-vous le 3D Secure avec NordPay ?
NP : Nous avons intégré la norme 3D Secure en mode « ultra optimisé » afin de conserver un fort taux de conversion. Le problème avec le 3D Secure tient dans la déperdition des clients lors du processus de validation. Nous avons levé ce risque en préparant l’acheteur dès les premières phases de paiement afin qu’il ne soit pas dérouté.
BJ : Quelle est votre stratégie de développement ? Est-ce que vous allez développer d’autres services de paiement ou des services connexes ?
NP : Nous poursuivons notre développement au niveau européen. Ceci passe par une consolidation de nos positions existantes auprès de nos marchés historiques. Nous avons également développé un programme de monitoring agent permettant à des sociétés offrants des services de paiement de continuer leur activité en utilisant notre structure. Elles conservent ainsi la propriété de leurs clients et peuvent opérer sur le marché en toute légalité. Nous fournissons l’IT, la régulation, le périmètre sécuritaire et sommes garants des conditions d’exploitation. L’Agent conserve sa politique commerciale, ses marchés, ses clients, ses prérogatives spécifiques.
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